Kaip įvertinti savo finansinę sveikatą: 7 rodikliai, kuriuos reikia žinoti
Ar jūsų finansai sveiiki? Daugelis žmonių į šį klausimą atsakytų intuityviai – „taip” arba „ne” – bet be konkrečių rodiklių tai tik spėjimas. Finansinė sveikata, kaip ir fizinė, gali būti išmatuota. Štai 7 pagrindiniai rodikliai, kuriuos kiekvienas lietuvis turėtų periodiškai peržiūrėti.
1. Avarinės pagalvės koeficientas
Kas tai: Kiek mėnesių galėtumėte gyventi tik iš santaupų, jei netektumėte visų pajamų?
Skaičiavimas: Likvidžios santaupos / Mėnesinės išlaidos
Norma: 3–6 mėnesiai
Raudona vėliava: Mažiau nei 1 mėnuo
Jei skaičius žemas – tai prioritetas Nr.1. Viskas kita antraeilis, kol neturite avarinės pagalvės.
2. Skolos ir pajamų santykis (DTI)
Kas tai: Kokią dalį jūsų mėnesinių pajamų sudaro skolos įmokos?
Skaičiavimas: Visos mėnesinės skolos įmokos / Mėnesio grynojo atlyginimo × 100%
Norma: Iki 30%
Raudona vėliava: Virš 50%
Jei DTI yra aukštas – esate finansiškai pažeidžiamas. Bet koks pajamų sumažėjimas ar netikėta išlaida gali tapti problema.
3. Taupymo norma
Kas tai: Kokią dalį pajamų sutaupote kiekvieną mėnesį?
Skaičiavimas: Mėnesinės santaupos / Mėnesinės pajamos × 100%
Norma: Mažiausiai 10%, idealiai – 20%+
Raudona vėliava: 0% arba neigiama (išleidžiate daugiau nei uždirbanate)
4. Grynasis turtas (Net Worth)
Kas tai: Jūsų turto ir įsipareigojimų skirtumas
Skaičiavimas: Visas turtas (santaupos, investicijos, NT, automobilis) – Visos skolos (hipoteka, paskolos, kreditinė kortelė)
Norma: Turėtų augti kiekvienais metais
Raudona vėliava: Neigiamas grynasis turtas ir nemaža jo
Amžiaus orientyras: grynasis turtas turėtų siekti bent jūsų amžių × mėnesinę atlyginimą.
5. Investicijų/santaupų santykis su pajamomis
Kas tai: Kokia dalis jūsų turto yra investuota (ne laikoma be grąžos)?
Skaičiavimas: Investicijos / Viso likvidaus turto × 100%
Norma: Priklauso nuo amžiaus ir tikslų, bet investuoti turėtų bent 50%+ santaupų (virš avarinės pagalvės)
Raudona vėliava: 0% investicijų – visi pinigai sėdi banko sąskaitoje
6. Draudimo aprėptis
Ne skaičius, bet svarbus klausimų sąrašas:
- Ar turite sveikatos draudimą?
- Ar turite gyvybės draudimą (jei turite šeimą)?
- Ar turite NT draudimą?
- Ar turite TPVCA ir KASKO (jei reikalinga)?
Nors draudimas yra išlaidos, jis apsaugo nuo katastrofinių finansinių scenarijų.
7. Pensijų kaupimo progresas
Kas tai: Ar kaupiama pakankamai pensijai?
Orientyras pagal amžių:
- 30 metų: turėtumėte turėti sukaupę ~1× metinį atlyginimą
- 40 metų: ~3× metinį atlyginimą
- 50 metų: ~6× metinį atlyginimą
- Pensijoje (65 m.): ~10–12× metinį atlyginimą
Lietuvos II pakopa, III pakopa ir asmeninės investicijos – visa tai skaičiuojama kartu.
Kaip naudoti šiuos rodiklius?
Rekomenduojame kartą per pusę metų (pvz., sausio ir liepos mėnesį) perskaičiuoti visus 7 rodiklius ir palyginti su praėjusio periodo rezultatais. Tai – finansinės sveikatos patikrinimas, kuriam nereikia buhalterio.
Rezultatai padeda:
- Identifikuoti silpniausias vietas
- Nustatyti finansinius prioritetus
- Sekti progresą link ilgalaikių tikslų
- Anksčiau pastebėti problemas, kol jos dar nedidelės
