Finansinis planas išsiskyrus: ką daryti su bendra paskola ir turtu
Skyrybos yra vienas sudėtingiausių gyvenimo etapų – emociškai, logistiškai ir finansiškai. Tačiau skirtingai nei emocinį gijimą, finansinę dalį galima ir reikia planuoti sistemingai. Kuo greičiau ir aiškiau sutvarkysite finansinius klausimus, tuo mažiau jie kels skausmo ateityje.
Šiame straipsnyje nekalbėsime apie teisinius skyrybų niuansus – tam reikalingas advokatas. Kalbėsime apie praktinius finansinius žingsnius: ką daryti su bendra būsto paskola, kaip padalinti turtą, kaip atskiros finansų sistemos ir kaip apsisaugoti nuo dažniausių klaidų.
Kodėl finansiniai klausimai skyrybose yra ypač sudėtingi
Per santuokos metus finansai paprastai persipina: bendros sąskaitos, bendros paskolos, bendras turtas, bendros investicijos. Kai santykiai baigiasi, šis finansinis ryšys neišnyksta automatiškai – jį reikia aktyviai išnarplioti.
Pagrindiniai sunkumai:
- Emocinė įtampa trukdo racionaliems sprendimams
- Teisiniai ir finansiniai klausimai persipina
- Vienas partneris gali žinoti mažiau apie bendrą finansinę situaciją
- Skyrybos gali trukti metus – tuo metu finansinė situacija prastėja
- Ilgalaikiai įsipareigojimai (paskola, lizingas) nesibaigia su santuoka
Pirmas žingsnis: finansinio inventoriaus sudarymas
Prieš bet kokius sprendimus reikia aiškiai suprasti, su kuo susiduriate. Sudėkite visą finansinę informaciją:
Turtas
- Nekilnojamas turtas (būstas, sklypas, garažas) – dabartinė rinkos vertė
- Transporto priemonės
- Bankų sąskaitų likučiai (visos bendros ir asmeninės sąskaitos)
- Investiciniai portfeliai, pensijų kaupimas (II ir III pakopa)
- Verslo ar akcijų dalis
- Vertingas turtas (papuošalai, menas, kolekcionuojami daiktai)
Įsipareigojimai
- Būsto paskola – likutis, mėnesinė įmoka, terminas
- Vartojimo paskolos
- Kredito kortelių likučiai
- Automobilio lizingas
- Kiti įsipareigojimai tretiesiems asmenims
Svarbu: Lietuvoje santuokoje įgytas turtas ir prisiimtos skolos laikomi bendrąja jungtine nuosavybe, nebent buvo sudaryta vedybų sutartis. Tai reiškia, kad abu sutuoktiniai atsako už skolas – net jei paskolą paėmė tik vienas.
Būsto paskola: trys pagrindiniai scenarijai
Būsto paskola dažnai yra didžiausias finansinis klausimas po skyrybų. Paprastai yra trys keliai:
1. Vienas partneris perka kitą
Vienas iš sutuoktinių perima pilną paskolos atsakomybę ir išperka kito dalį. Tai paprasčiausias sprendimas – bet ne visada finansiškai įmanomas.
Kaip tai veikia praktiškai:
- Nekilnojamojo turto vertintojas įvertina dabartinę būsto rinkos vertę
- Iš rinkos vertės atimamas likusios paskolos likutis – tai „grynoji vertė” (equity)
- Vienas partneris išmoka kitam jo dalį (dažniausiai pusę grynosios vertės)
- Bankas perkelia paskolą į vieno asmens vardą – bet tam reikia banko sutikimo ir naujo kreditingumo įvertinimo
Svarbus niuansas: bankas nebūtinai sutiks perkelti paskolą vienam asmeniui. Jei vieno pajamos nepakankamos padengti paskolai, bankas gali reikalauti naujo co-borrower’io arba atsisakyti perkėlimo. Tokiu atveju gali tekti refinansuoti paskolą naujomis sąlygomis.
2. Būstas parduodamas
Abu sutaria parduoti būstą, grąžinti paskolą ir pasidalinti likusią sumą. Tai finansiškai paprasčiausias sprendimas, nors logistiškai ir emociškai sudėtingas.
Svarbūs aspektai:
- Pardavimo metu rinkos sąlygos gali nebūti palankios – gali tekti laukti arba priimti mažesnę kainą
- Jei paskola didesnė nei būsto vertė (negatyvus kapitalas) – abu liksite skolingi bankui net po pardavimo
- Ankstyvam paskolos grąžinimui bankas gali taikyti baudą – patikrinkite sutartį
3. Laikinai tęsiamas bendras paskolos mokėjimas
Kol nesutariama arba kol vyksta teisinis procesas, abu toliau moka paskolos įmokas. Tai laikinas sprendimas, kuris reikalauja aiškios komunikacijos ir raštiško susitarimo, kas ir kiek moka.
Rizika: jei vienas partneris nustos mokėti, kito kredito istorija kentės. Bankas nesigilins į skyrybas – moka abu, kaip sutartyje.
Bendros sąskaitos: kaip ir kada jas uždaryti
Bendros banko sąskaitos turėtų būti vienas pirmų praktinių žingsnių. Kol sąskaita bendra – abu asmenys turi teisę ją naudoti.
Rekomenduojamas tvarkos aprašas:
- Dokumentuokite likučius – užfiksuokite kiekvienos bendros sąskaitos likutį sprendimo momentu
- Atidarykite asmenines sąskaitas – jei dar neturite, atidarykite asmeninę sąskaitą tik savo vardu
- Perveskite atlyginimus – pakeiskite atlyginimo gavimo sąskaitą
- Pakeiskite automatinius mokėjimus – persunkite visus automatinius nurašymus į asmeninę sąskaitą
- Uždaryti bendrą sąskaitą – tik tada, kai abu susitarėte dėl likučio pasidalijimo
Niekada nevienašališkai nuimkite pinigų iš bendros sąskaitos prieš susitariant – tai gali būti laikoma turto slėpimu ir turės teisinių pasekmių.
Pensijų kaupimas ir investicijos
Dažnai pamirštama, bet svarbi sritis – pensijų kaupimas ir investicijos.
II pensijų pakopa
II pensijų pakopa Lietuvoje yra asmeninė – ji kaupiama kiekvieno piliečio vardu atskirai. Tačiau jei vienas sutuoktinis nedirbdavo ir nekaupdavo, o kitas – kaupė, teismas skyrybų metu gali pripažinti dalį kaupto turto bendru turtu.
III pensijų pakopa ir investicijos
Jei turėjote bendrų investicijų arba investicinę sąskaitą – jos turi būti įtrauktos į turto inventorių ir padalintos kaip ir kitas turtas. Kreipkitės į investicinę platformą dėl sąskaitos padalijimo procedūros.
Vaikų finansiniai klausimai
Jei skyrybose yra vaikai, finansinė situacija tampa dar sudėtingesnė.
Išlaikymas (alimentai)
Lietuvos teismai nustato išlaikymo dydį pagal abiejų tėvų pajamas ir vaiko poreikius. Minimalus alimentų dydis nustatomas įstatymu, tačiau realus dydis gali būti didesnis. Alimentai mokami iki vaiko pilnametystės arba kol baigia studijas.
Bendros išlaidos vaikams
Nepriklausomai nuo alimentų sumos, abiem tėvams patariama susitarti dėl didesnių išlaidų (mokykla, gydymas, kelionės) – raštu ir iš anksto. Tai išvengs konfliktų ateityje.
Vaiko sąskaita ar taupymas
Jei turėjote santaupų vaikui – susitarkite, kaip jos bus tvarkomos. Idealiai jos turėtų likti vaikui, nepaisant tėvų konflikto.
Kaip apsisaugoti po skyrybų: finansinis atsistatymas
Skyrybos dažnai reiškia finansinį atsitaisymą nuo nulio – vienos pajamos vietoj dviejų, naujos išlaidos (naujas nuomos mokestis, atskiri komunaliniai). Štai kaip planuoti atsistatymą:
1. Naujas biudžetas
Pirmiausia – realus, atnaujintas biudžetas pagal naujas vieno asmens pajamas ir išlaidas. Daugelis žmonių po skyrybų pirmą kartą susiduria su pilnomis gyvenimo išlaidomis savarankiškai.
2. Avarinė pagalvė
Jei skyrybų metu santaupos sumažėjo – pirmasis prioritetas yra jas atkurti. 3 mėnesių išlaidų rezervas suteikia saugumo jausmą nestabilioje situacijoje.
3. Kredito istorijos patikrinimas
Įsitikinkite, kad bendros paskolos ir kredito kortelės neuždaro jūsų galimybių ateityje imti paskolą. Jei buvęs partneris laiku nemoka bendros paskolos – tai kenkia ir jūsų reitingui.
4. Draudimo peržiūra
Patikrinkite ir atnaujinkite visus draudimus: sveikatos, gyvybės, NT. Jei buvote įtrauktas į partnerio draudimą – greičiausiai jis nebegalioja.
5. Testamento ir naudos gavėjų atnaujinimas
Jei turite gyvybės draudimą, pensijų kaupimą ar testamentą – patikrinkite, kas nurodytas naudos gavėju. Skyrybos automatiškai nenuima buvusio sutuoktinio iš šio sąrašo.
Kada tikrai reikia finansų patarėjo
Ne visas finansines skyrybų situacijas galima išspręsti savarankiškai. Profesionalaus finansų patarėjo pagalba ypač reikalinga:
- Kai vienas partneris valdo verslą ir reikia įvertinti jo vertę
- Kai yra sudėtingas investicinis portfelis arba akcijų opcijų planas
- Kai finansinė situacija per santuoką buvo mažai skaidri
- Kai vienas partneris turėjo žymiai daugiau finansinių žinių ir valdė viską
Šiuo atveju nepriklausomas finansų patarėjas gali padėti objektyviai įvertinti situaciją ir priimti sprendimus be emocinio šališkumo.
Išvada: skyrybos – tai ir finansinis naujas startas
Finansiniai klausimai skyrybose yra sunkūs. Bet juos išsprendus, atsiveria galimybė finansiškai pradėti iš naujo – su pilnu supratimu, kur esate ir kur norite eiti.
Svarbiausia: nesistenkite viską išspręsti vienu metu ir nenustumkite finansinių klausimų „vėlesniam laikui”. Kuo greičiau sukursite aiškų vaizdą ir pradėsite veikti, tuo greičiau pasieksite finansinę nepriklausomybę ir stabilumą naujame gyvenimo etape.
