Automobilio lizingo skaičiuoklė: kaip apskaičiuoti tikrą mėnesinę įmoką?
Lizingo reklamose dažnai matome viliojančias įmokas: „naujas automobilis tik už 199 € per mėnesį“. Tačiau tikroji automobilio kaina per mėnesį dažnai būna kelis kartus didesnė. Į reklamuojamą įmoką neįskaičiuojamas pradinis įnašas, likutinė vertė, sutarties mokesčiai, privalomas KASKO draudimas, priežiūra ir, žinoma, automobilio vertės kritimas. Šiame straipsnyje rasite paprastą lizingo skaičiuoklę, paaiškinimą, kaip skaičiuojama įmoka, ir instrukciją, kaip apskaičiuoti tikrąją automobilio kainą prieš pasirašant sutartį.
Lizingo įmokos skaičiuoklė
Skaičiuoklė pateikia orientacinį rezultatą. Tikslią įmoką ir BVKKMN nurodys lizingo davėjas pasiūlyme.
Kaip skaičiuojama lizingo įmoka
Lizingo įmoka dažniausiai skaičiuojama anuiteto metodu – visos įmokos vienodos, tačiau pradžioje didesnę jų dalį sudaro palūkanos, o vėliau – automobilio kainos dalis. Įmoką lemia penki dydžiai:
- Finansuojama suma – automobilio kaina atėmus pradinį įnašą.
- Palūkanų norma – fiksuota arba kintama (susieta su EURIBOR).
- Terminas – kuo ilgesnis, tuo mažesnė įmoka, bet didesnė permoka.
- Likutinė vertė – suma, kurią reikės sumokėti ar kurią grąžinsite su automobiliu sutarties pabaigoje. Kuo ji didesnė, tuo mažesnės mėnesio įmokos.
- Mokesčiai – sutarties sudarymo, administravimo, draudimo.
Supaprastinta formulė be likutinės vertės: įmoka = S × r / (1 − (1 + r)−n), kur S – finansuojama suma, r – mėnesio palūkanų norma (metinė norma / 12), n – mėnesių skaičius.
Skaičiavimo pavyzdys
Automobilis kainuoja 20 000 €, pradinis įnašas – 20 % (4 000 €), finansuojama 16 000 €, palūkanos 6 %, terminas 60 mėnesių.
- Mėnesio įmoka – apie 309 €.
- Per 5 metus sumokėsite apie 18 560 €, iš kurių palūkanos – apie 2 560 €.
- Pridėjus pradinį įnašą ir 150 € sutarties mokestį, automobilis kainuos apie 22 710 €.
Jei tą patį automobilį lizinguotumėte su 40 % likutine verte, mėnesio įmoka sumažėtų iki maždaug 194 €. Tačiau sutarties pabaigoje reikėtų sumokėti 8 000 € arba grąžinti automobilį. Būtent taip ir gaunamos reklamose matomos mažos įmokos.
Tikroji automobilio kaina per mėnesį
Lizingo įmoka – tik dalis išlaidų. Norint suprasti, ar automobilis tinka biudžetui, reikia skaičiuoti bendrą valdymo kainą:
| Išlaidos | Orientacinė suma per mėn. |
|---|---|
| Lizingo įmoka | 309 € |
| KASKO draudimas | 40–70 € |
| TPVCA draudimas | 10–20 € |
| Kuras arba elektra | 80–150 € |
| Priežiūra, padangos, techninė apžiūra | 40–60 € |
| Parkavimas, plovimas, kita | 20–40 € |
| Iš viso | ~500–650 € |
Taigi 309 € įmoka realiai reiškia 500–650 € kas mėnesį. Prie to dar prisideda vertės kritimas – tai „nematoma“, bet didžiausia naujo automobilio išlaida.
Kiek galite sau leisti
Dažnai taikoma taisyklė: visos automobilio išlaidos neturėtų viršyti 10–15 % namų ūkio pajamų „į rankas“. Jei šeimos pajamos – 3 000 €, automobiliui skirti iki 300–450 € per mėnesį. Jei išlaidos didesnės, verta svarstyti pigesnį ar naudotą automobilį – plačiau straipsnyje naujas ar naudotas automobilis per lizingą.
Kaip sumažinti lizingo kainą
- Didesnis pradinis įnašas mažina ir įmoką, ir permoką.
- Trumpesnis terminas – mažiau palūkanų.
- Palyginkite kelis pasiūlymus – bankų, lizingo bendrovių, atstovybių. Lyginkite BVKKMN, ne tik įmoką.
- Derėkitės dėl kainos ir mokesčių – sutarties mokestis kartais atsisakomas.
- Palyginkite KASKO kainas – jei lizingo davėjas leidžia rinktis draudiką.
- Grąžinkite anksčiau, kai turite laisvų lėšų – plačiau straipsnyje kaip nutraukti lizingo sutartį anksčiau laiko.
Dažniausios klaidos
- sprendimas priimamas tik pagal mėnesio įmoką;
- nepastebima didelė likutinė vertė sutarties pabaigoje;
- neįskaičiuojamos draudimo ir priežiūros išlaidos;
- pasirenkamas per ilgas terminas, dėl kurio skola ilgai viršija automobilio vertę.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar lizingo palūkanos fiksuotos?
Gali būti ir fiksuotos, ir kintamos. Kintamos susietos su EURIBOR, todėl įmoka gali keistis kas 3–6 mėnesius.
Kas yra likutinė vertė?
Tai suma, kurią turite sumokėti sutarties pabaigoje, jei norite automobilį pasilikti. Ji leidžia sumažinti mėnesio įmokas, bet nesumažina bendros kainos.
Ar galima lizinguoti automobilį iš privataus asmens?
Kai kurios lizingo bendrovės tai leidžia, tačiau dažniau lizingas suteikiamas perkant iš įmonių ir atstovybių.
Finansinis ir veiklos lizingas: kurį rinktis
Skaičiuoklėje galite palyginti abu lizingo tipus pakeisdami likutinės vertės laukelį. Esminiai skirtumai:
- Finansinis lizingas (likutinė vertė 0 % arba nedidelė) – kas mėnesį išperkate automobilį, o sutarties pabaigoje jis tampa jūsų. Įmokos didesnės, bet galiausiai turite turtą, kurį galite parduoti ar naudoti toliau.
- Veiklos lizingas (didelė likutinė vertė) – mokate tik už automobilio vertės sumažėjimą ir palūkanas. Įmokos mažesnės, tačiau sutarties pabaigoje automobilį grąžinate arba išperkate už likutinę vertę. Dažnai taikomi rido apribojimai ir reikalavimai automobilio būklei grąžinant.
Veiklos lizingas gali tikti tiems, kurie automobilį keičia kas 3–4 metus ir nenori rūpintis jo pardavimu, taip pat įmonėms. Finansinis lizingas paprastai naudingesnis, jei automobiliu planuojate važinėti ilgai.
Kaip naudotis skaičiuokle
- Įveskite automobilio kainą su PVM, kurią nurodo pardavėjas.
- Nurodykite pradinį įnašą procentais – dažniausiai 10–30 %.
- Jei svarstote veiklos lizingą, įrašykite likutinę vertę (pvz., 30–50 %).
- Įveskite palūkanų normą iš lizingo pasiūlymo. Jei jos nežinote, skaičiavimui naudokite 5–8 %.
- Pasirinkite terminą mėnesiais ir sutarties mokestį.
- Paspauskite „Skaičiuoti“ ir palyginkite rezultatus keisdami terminą ar pradinį įnašą.
Patarimas: apskaičiuokite kelis scenarijus. Pavyzdžiui, palyginkite 48 ir 72 mėnesių terminą – pamatysite, kaip mažesnė įmoka virsta didesne permoka. Taip pat patikrinkite, kiek pakistų įmoka, jei palūkanos pakiltų 1–2 procentiniais punktais, kai sutartyje numatytos kintamos palūkanos.
Ką daryti prieš pasirašant sutartį
Gavę lizingo pasiūlymą, neskubėkite. Lizingo davėjas privalo pateikti standartinę informaciją apie kreditą, kurioje nurodyta BVKKMN, bendra mokama suma, visi mokesčiai ir įmokų grafikas. Atidžiai perskaitykite šiuos punktus:
- ar palūkanos fiksuotos, ar kintamos, ir kaip dažnai jos perskaičiuojamos;
- kokie mokesčiai taikomi pavėlavus sumokėti įmoką;
- kokios išankstinio grąžinimo sąlygos ir kompensacija;
- kokių draudimų reikalaujama ir ar galite pasirinkti draudiką;
- kas nutinka sutarties pabaigoje, jei yra likutinė vertė.
Palyginkite gautus duomenis su skaičiuoklės rezultatu. Jei skirtumas didelis, paklauskite lizingo davėjo, kokie papildomi mokesčiai jį lemia. Pagal vartojimo kredito taisykles, per 14 dienų nuo sutarties sudarymo galite ja atsisakyti be nurodymo priežasties, sumokėdami tik palūkanas už naudojimosi laikotarpį.
Ar skaičiuoklė tinka ir verslo lizingui?
Taip, įmokos skaičiuojamos tuo pačiu principu. Tačiau įmonėms svarbu atsižvelgti ir į PVM bei pelno mokesčio aspektus: kai kuriais atvejais galima susigrąžinti PVM ar priskirti išlaidas sąnaudoms. Dėl mokestinių pasekmių verta pasitarti su buhalteriu prieš renkantis lizingo tipą.
Ar lizingo įmoka gali keistis?
Jei palūkanos kintamos ir susietos su EURIBOR, įmoka gali didėti ar mažėti kas 3–6 mėnesius. Fiksuotų palūkanų atveju įmoka visą laikotarpį išlieka tokia pati. Skaičiuoklėje galite įvesti didesnę palūkanų normą ir pamatyti, kaip pasikeistų jūsų įmoka.
Prieš pasirašydami sutartį, paprašykite lizingo davėjo pateikti įmokų grafiką ir palyginkite jį su skaičiuoklės rezultatu – jei skirtumas didelis, išsiaiškinkite, kokie papildomi mokesčiai jį lemia ir ar dėl jų galima derėtis.
