Pensijų kaupimas Lietuvoje 2026: II ir III pakopa, strategijos
Lietuvos valstybinė pensija (I pakopa) daugeliui nebus pakankama išlaikant įprastą gyvenimo lygį. Tyrimai rodo, kad lietuviai, pasikliaudami tik valstybine pensija, sulaukę pensijinio amžiaus gaus tik 30–40% savo paskutinio atlyginimo. Štai kodėl papildomas pensijų kaupimas – ne pasirinkimas, o būtinybė.
Pensijų sistemos struktūra Lietuvoje
| Pakopa | Kas tai? | Privaloma? | Valdytojas |
|---|---|---|---|
| I pakopa | Valstybinė pensija (Sodra) | Taip | Sodra |
| II pakopa | Pensijų fondai (2–3%) | Pasirenkama | Privatūs fondai |
| III pakopa | Savanoriškas kaupimas | Ne | Privatūs fondai/draudimas |
II pakopa: ar verta dalyvauti?
II pensijų pakopos dalyviai į privačius pensijų fondus perveda dalį savo socialinio draudimo įmokų (2–3% darbo užmokesčio), prie kurių pridedamas valstybės papildymas.
Privalumai: papildomas valstybės įnašas (tai nemokamas kapitalas), ilgalaikis investavimas su mokesčių atidėjimu, galimybė pasirinkti investavimo strategiją.
Trūkumai: mokesčiai valdytojams (0,2–1,5% per metus), ribota investavimo laisvė, lėšos įšaldomos’ iki pensijos.
II pakopos fondų palyginimas 2026 m.
| Fondų valdytojas | Mokestis/m. | Istorinė grąža | Investavimo strategija |
|---|---|---|---|
| Luminor | 0,2–0,8% | 6–8% | Pasyvi (indeksai) |
| SEB | 0,3–1,0% | 5–7% | Mišri |
| Swedbank | 0,3–0,9% | 6–8% | Pasyvi |
| Invalda INVL | 0,5–1,5% | 5–9% | Aktyvi |
| Luminor II akcijų | 0,2% | 7–9% | Akcijų indeksas |
Rekomenduojame: rinktis fondą su mažiausiais mokesčiais ir akcijų orientacijos strategija, jei iki pensijos liko daugiau nei 10 metų.
III pakopa: savanoriškas kaupimas su mokesčių lengvata
III pensijų pakopa yra savanoriška, tačiau siūlo reikšmingą mokesčių lengvatą: galite atskaityti iki 25% savo pajamų (bet ne daugiau nei 2 000 € per metus) iš GPM bazės.
Praktinis pavyzdys: jei uždarbiate 2 000 €/mėn. (24 000 €/m.) ir į III pakopos fondą įmokate 2 000 € per metus – sutaupote ~300 € GPM (15% nuo 2 000 €). Tai 15% garantuota grąža tik nuo mokesčių sutaupymo!
III pakopos kaupimo strategija
- Prisijunkite prie II pakopos jei dar nedalyvaujate – tai nemokamas papildomas kapitalas.’, ‘n3
- Atidarykite III pakopos pensijų sąskaitą – pasirinkite fondą su mažais mokesčiais.
- Investuokite bent tiek, kad pasinaudotumėte mokesčių lengvata (iki 2 000 €/m.).
- Pasirinkite akcijų orientacijos fondą jei iki pensijos daugiau nei 10 metų.
- Papildomai investuokite į ETF per brokerį – tai suteikia daugiau lankstumo ir mažesnius mokesčius.
Pensijų kaupimo skaičiavimas
| Mėnesinė įmoka | Kaupimo laikotarpis | Tikėtina suma pensijoje (6% grąža) |
|---|---|---|
| 100 €/mėn. | 30 metų | apie 100 500 € |
| 200 €/mėn. | 30 metų | apie 201 000 € |
| 300 €/mėn. | 30 metų | apie 301 500 € |
| 100 €/mėn. | 40 metų | apie 199 100 € |
| 200 €/mėn. | 40 metų | apie 398 200 € |
Dažnai užduodami klausimai (DUK)
Paprastai ne – II pakopos lėšos prieinamos tik sulaukus pensinio amžiaus. Išimtys: sunkios ligos, invalidumas arba perkėlimas į kitą ES šalį. Tai turi būti suvokiama kaip ilgalaikis įsipareigojimas.
Svarbiausi kriterijai: mokesčiai (kuo mažesni, tuo geriau), investavimo strategija (jauniems – akcijų orientacija), istorinė grąža (ne garantija, bet indikatorius), valdytojo reputacija.
Taip – III pakopa yra papildymas, ne pakeitimas. Be to, III pakopa suteikia mokesčių lengvatą, kurios II pakopa nesuteikia tokia pačia forma.
III pakopa: mokesčių lengvata, lėšos įšaldomos’ iki pensijos, ribotas fondų pasirinkimas. ETF: pilnas lankstumas, galima atsiimti bet kada, platesnis pasirinkimas, tačiau nėra mokesčių lengvatos. Optimaliai – derinti abu.
II pakopa – asmeninė, nesusijusi su darbdaviu. Keičiant darbą, II pakopos fondas lieka toks pat. III pakopa – taip pat asmeninė, galite tęsti įmokas savarankiškai.
