Automobilio lizingas su bloga kredito istorija: ar įmanoma gauti?
Turint pradelstų įsipareigojimų ar neigiamų įrašų kredito istorijoje, gauti automobilio lizingą sunkiau – tačiau ne visada neįmanoma. Šiame straipsnyje paaiškiname, kaip lizingo bendrovės vertina blogą kredito istoriją, kokios realios galimybės egzistuoja ir kaip neįklimpti į brangius ar nesąžiningus pasiūlymus.
Kodėl bloga kredito istorija trukdo?
Lizingo bendrovės privalo įvertinti, ar galėsite mokėti įmokas. Jos tikrina kredito biurų ir Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazės informaciją. Esami ar neseniai buvę pradelsti mokėjimai rodo didesnę riziką, todėl:
- paraiška gali būti atmesta;
- gali būti pasiūlytos didesnės palūkanos;
- gali būti reikalaujama didesnės pradinės įmokos ar laiduotojo.
Svarbu skirti: esamos pradelstos skolos paprastai yra didžiausia kliūtis, o seniai sutvarkyti įsiskolinimai vertinami švelniau.
Kokios galimybės egzistuoja?
- Didesnė pradinė įmoka. 30–50 % pradinė įmoka gerokai sumažina bendrovės riziką ir padidina tikimybę gauti teigiamą sprendimą.
- Bendras pareiškėjas ar laiduotojas su gera kredito istorija ir pajamomis.
- Pigesnis automobilis – mažesnė finansuojama suma vertinama palankiau.
- Specializuotos vartojimo finansavimo bendrovės – jos kartais lanksčiau vertina klientus, tačiau dažniausiai brangiau. Plačiau – lizingo bendrovių palyginimas.
- Automobilių aikštelių finansavimas – patogu, bet būtina atidžiai skaityti sąlygas. Plačiau – auto aikštelių finansavimas.
Kaip padidinti tikimybę gauti lizingą?
- Sutvarkykite esamas pradelstas skolas arba bent susitarkite dėl mokėjimo plano.
- Pasitikrinkite savo kredito istoriją – ar nėra klaidingų įrašų.
- Turėkite oficialias, pastovias pajamas ir pateikite jas patvirtinančius duomenis.
- Sumažinkite esamus įsipareigojimus – uždarykite nenaudojamas kredito korteles ir limitus.
- Neteikite daug paraiškų iš karto – rinkitės kelis tikslinius pasiūlymus.
Plačiau – kaip padidinti kredito reitingą.
Kiek tai kainuoja?
Esant blogai kredito istorijai, palūkanos ir BVKKMN dažniausiai didesni. Pavyzdžiui, 8 000 € finansuojant 48 mėnesiams:
- su 8 % palūkanomis įmoka būtų apie 195 €, palūkanų – apie 1 375 €;
- su 18 % – įmoka apie 235 €, palūkanų – apie 3 280 €.
Todėl kartais naudingiau kelis mėnesius taupyti didesnei pradinei įmokai ar sutvarkyti kredito istoriją ir tik tada imti lizingą.
*Skaičiavimas iliustracinis.*
Ko vengti?
- Pasiūlymų „visiems be patikrinimų“ – tai dažnai labai brangu arba sukčiavimas.
- Išankstinių mokesčių už lizingo „sutvarkymą“.
- Sutarčių, kurių nesuprantate – ypač su didelėmis likutinėmis vertėmis ar neaiškiais mokesčiais.
- Automobilio, kurio įmokos nepakeliamos – pradelsus mokėjimus, automobilis gali būti paimtas, o skola lieka.
- Įmokų dengimo greitaisiais kreditais.
Alternatyvos
- Pigesnis automobilis už sutaupytus pinigus – be skolos ir rizikos.
- Lizingas po kredito istorijos pagerėjimo – laikui bėgant ir mokant laiku, galimybės gerėja.
- Veiklos lizingas ar ilgalaikė nuoma – kai kurios bendrovės vertina kitaip, bet taip pat tikrina kreditingumą.
Plačiau apie skolinimąsi su bloga istorija – paskola su bloga kredito istorija.
Dažnai užduodami klausimai
Ar galima gauti lizingą turint antstolių išieškojimą?
Labai sunku – dauguma bendrovių tokių paraiškų netenkina. Pirmiausia verta sutvarkyti skolas.
Kiek laiko bloga istorija trukdo gauti lizingą?
Tai priklauso nuo įrašo pobūdžio ir bendrovės politikos. Sumokėjus skolą ir laiku mokant kitus įsipareigojimus, situacija gerėja.
Ar laiduotojas tikrai padeda?
Taip, jei jis turi gerą kredito istoriją ir pajamas. Tačiau laiduotojas prisiima atsakomybę, jei nemokėsite.
*Informacija yra bendro pobūdžio ir nėra finansinė konsultacija.*
Pavyzdys: kaip planuoti automobilio pirkimą su bloga kredito istorija
Tarkime, Andrius prieš dvejus metus turėjo vėluojančių mokėjimų, o dabar jam reikia automobilio darbui. Bankas atsisakė suteikti lizingą. Vietoj to, kad iš karto sutiktų su brangiu aikštelės finansavimu, Andrius pasirinko tokį planą:
- pasitikrino savo kredito istoriją ir įsitikino, kad senos skolos jau sumokėtos;
- pusmetį taupė ir sukaupė 3 000 € pradiniam įnašui;
- nusipirko pigesnį, bet patikimą automobilį, kad finansuojama suma būtų nedidelė;
- pasirinko trumpesnį terminą, kad mažiau permokėtų palūkanų;
- visas įmokas mokėjo laiku, taip pamažu gerindamas kredito istoriją.
Po kelerių metų, turėdamas tvarkingą mokėjimų istoriją, jis galės tikėtis geresnių sąlygų bankuose ir įsigyti naujesnį automobilį pigiau.
Kaip pagerinti kredito istoriją prieš kreipiantis dėl lizingo
- Sumokėkite visas pradelstas skolas – net nedidelės skolos gali lemti atsisakymą.
- Mokėkite visas sąskaitas laiku – komunalinių paslaugų, telefono, kitų kreditų.
- Sumažinkite esamų kreditų skaičių – uždarykite nenaudojamas kredito korteles, grąžinkite smulkias paskolas.
- Neteikite daug paraiškų iš eilės – dažnos užklausos gali būti vertinamos neigiamai.
- Užtikrinkite oficialias pajamas – stabilus darbas ir oficialus atlyginimas didina patikimumą.
Įspėjamieji ženklai
Turint blogą kredito istoriją, lengva tapti nesąžiningų pasiūlymų taikiniu. Būkite atsargūs, jei:
- žadama „garantuotas patvirtinimas“ be jokio vertinimo;
- prašoma sumokėti mokestį dar prieš suteikiant finansavimą;
- BVKKMN siekia kelias dešimtis procentų ar daugiau;
- sutartyje yra neaiškių mokesčių ar baudų už vėlavimą;
- finansuotojo nėra Lietuvos banko vartojimo kredito davėjų sąraše.
Jei pasiūlymas atrodo per geras, kad būtų tiesa, greičiausiai taip ir yra. Geriau palaukti ir pataisyti savo finansinę padėtį, nei įklimpti į brangią ir sunkiai grąžinamą skolą.
Bendraskolis ar laiduotojas
Viena iš galimybių – kreiptis dėl lizingo su bendraskoliu, turinčiu gerą kredito istoriją ir stabilias pajamas. Tačiau tai didelė atsakomybė: jei jūs nemokėsite, skola teks bendraskoliui. Todėl tokį sprendimą verta aptarti atvirai ir tik tada, kai esate tikri, kad galėsite mokėti įmokas.
Žingsniai, didinantys tikimybę gauti lizingą
- Pasitikrinkite savo kredito istoriją ir sumokėkite pradelstas skolas.
- Sukaupkite didesnį pradinį įnašą – 20–30 % ar daugiau.
- Rinkitės pigesnį automobilį, kad finansuojama suma būtų mažesnė.
- Pasitelkite bendraskolį ar laiduotoją su gera kredito istorija.
- Pateikite įrodymus apie stabilias pajamas pastaruosius mėnesius.
Ko saugotis
Asmenims su bloga kredito istorija kartais siūlomas finansavimas labai brangiomis sąlygomis. Prieš pasirašydami patikrinkite BVKKMN, bendrą mokėtiną sumą ir automobilio vertę. Venkite pasiūlymų, kuriuose prašoma sumokėti mokestį prieš suteikiant finansavimą, ir įsitikinkite, kad finansuotojas yra įtrauktas į Lietuvos banko viešąjį sąrašą.
Alternatyva
Kartais geriau kelis mėnesius pataupyti ir nusipirkti pigesnį automobilį be finansavimo, o per tą laiką pagerinti kredito istoriją. Taip vėliau galėsite gauti geresnes sąlygas.
Dar keli dažni klausimai
Ar galima refinansuoti brangų lizingą vėliau?
Taip. Pagerėjus kredito istorijai ir pajamoms, verta pasidomėti, ar kitas finansuotojas pasiūlytų geresnes sąlygas. Prieš tai patikrinkite išankstinio grąžinimo mokesčius.
Ar bendraskolis prisiima riziką?
Taip, bendraskolis yra atsakingas už skolą lygiai taip pat kaip pagrindinis skolininkas, todėl abu turi suprasti įsipareigojimus.
Ar verta kreiptis į kelis finansuotojus vienu metu?
Galima palyginti kelis pasiūlymus, tačiau labai daug paraiškų per trumpą laiką gali būti vertinamos neigiamai. Geriau iš anksto išsiaiškinti reikalavimus ir teikti paraiškas tik ten, kur tikimybė gauti finansavimą realesnė.
