Pinigų pervedimai į užsienį ir valiutos keitimas: kaip nepermokėti
Siunčiate pinigus vaikui, studijuojančiam Didžiojoje Britanijoje, mokate už paslaugą JAV įmonei, gaunate atlyginimą iš Norvegijos ar perkate būstą Ispanijoje? Tarptautiniai pervedimai ir valiutos keitimas gali kainuoti kur kas daugiau, nei atrodo iš pirmo žvilgsnio. Dažniausiai brangiausia ne pervedimo mokestis, o paslėptas valiutos kurso antkainis. Šiame straipsnyje paaiškiname, kaip veikia pervedimai į užsienį, kur slypi išlaidos ir kaip nepermokėti siunčiant ar keičiant pinigus.
Pervedimai eurais Europoje: SEPA
Jei siunčiate eurus į kitą Europos šalį, dažniausiai naudojamas SEPA pervedimas. SEPA (bendra mokėjimų eurais erdvė) apima ES šalis ir dar kelias Europos valstybes. Pagrindiniai privalumai:
- pervedimas kainuoja tiek pat, kiek pervedimas Lietuvoje – dažnai nemokamai ar už kelis centus;
- daugelis bankų siūlo momentinius SEPA pervedimus, kurie įskaitomi per kelias sekundes;
- pakanka gavėjo vardo, pavardės ir IBAN numerio.
Pagal ES taisykles bankai momentinius pervedimus eurais turi siūlyti ne brangiau nei įprastus. Todėl siunčiant eurus Europoje permokėti beveik neįmanoma – tereikia įsitikinti, kad pasirinkote SEPA pervedimą.
Pervedimai kita valiuta ir už Europos ribų
Siunčiant pinigus kita valiuta (pvz., svarais, doleriais, kronomis) ar už SEPA erdvės ribų, išlaidos gali susidėti iš kelių dalių:
- Pervedimo mokestis – fiksuota suma ar procentas, kurį ima jūsų bankas.
- Tarpininkų bankų mokesčiai – SWIFT pervedimai gali keliauti per kelis bankus, kurių kiekvienas pasiima dalį.
- Gavėjo banko mokestis – kai kurie bankai ima mokestį už gautą tarptautinį pervedimą.
- Valiutos kurso antkainis – skirtumas tarp rinkos kurso ir kurso, kurį taiko bankas ar paslaugų teikėjas.
Būtent paskutinis punktas dažniausiai būna didžiausias. Jei bankas taiko 2–3 % prastesnį kursą nei rinkos, siunčiant 5 000 € jūs permokate 100–150 €, net jei „pervedimo mokestis“ atrodo nedidelis.
Kaip patikrinti, ar kursas sąžiningas
Palyginkite paslaugų teikėjo siūlomą kursą su rinkos (tarpbankiniu) kursu, kurį galite rasti finansų svetainėse ar Europos centrinio banko skelbiamuose orientaciniuose kursuose. Apskaičiuokite, kiek gavėjas gaus galutinėje valiutoje, ir palyginkite kelis variantus. Svarbiausias skaičius – galutinė suma, kurią gaus gavėjas, o ne atskiri mokesčiai.
Pinigų siuntimo būdai
| Būdas | Privalumai | Trūkumai |
|---|---|---|
| Banko SEPA pervedimas | Pigu, saugu, greita eurais | Tik eurais Europoje |
| Banko SWIFT pervedimas | Patikima, tinka didelėms sumoms | Brangu, lėčiau, nežinomi tarpininkų mokesčiai |
| Finansinių technologijų įmonės | Kursai dažnai artimi rinkos, maži mokesčiai | Limitai, reikia atskiros paskyros |
| Pinigų perlaidų tinklai | Galima išsiimti grynaisiais | Dažnai brangiausias variantas |
Valiutos keitimas keliaujant
Keliaujant už euro zonos ribų, valiutos keitimas gali nepastebimai pabranginti kelionę:
- Mokėdami kortele ar išsiimdami grynuosius visada rinkitės vietinę valiutą. Jei terminalas ar bankomatas siūlo „mokėti eurais“, tai vadinama dinaminiu valiutos konvertavimu – kursas paprastai būna daug prastesnis.
- Venkite valiutos keityklų oro uostuose ir turistinėse vietose – jų kursai dažniausiai nepalankiausi.
- Pasitikrinkite savo kortelės sąlygas – kai kurios kortelės taiko papildomą mokestį už operacijas užsienio valiuta.
- Grynųjų keiskite minimaliai – daugelyje šalių patogu ir pigu mokėti kortele.
Plačiau apie tai, kaip pigiau keliauti, rašėme straipsnyje kaip sutaupyti kelionėms.
Didelės sumos: būstas, mokslai, verslas
Siunčiant dideles sumas, net 1 % skirtumas tampa reikšmingas. Keli patarimai:
- Palyginkite bent tris pasiūlymus – banko, finansinių technologijų įmonės ir specializuoto valiutos keitimo paslaugų teikėjo.
- Derėkitės dėl kurso – bankai didesnėms sumoms dažnai gali pasiūlyti geresnį kursą, jei paprašysite.
- Paskirstykite keitimą laike – jei suma didelė ir laiko yra, keitimas dalimis sumažina kurso svyravimų riziką.
- Pasiruoškite dokumentus – dideliems pervedimams bankai gali paprašyti paaiškinti pinigų kilmę ir paskirtį pagal pinigų plovimo prevencijos reikalavimus.
Pinigų gavimas iš užsienio
Jei gaunate atlyginimą ar kitas pajamas užsienio valiuta, palyginkite, kas pigiau – leisti valiutą konvertuoti siuntėjui ar gauti valiutą ir keisti patiems. Kai kurie bankai leidžia turėti sąskaitas keliomis valiutomis. Taip pat atminkite, kad užsienyje gautos pajamos Lietuvos gyventojui paprastai turi būti deklaruojamos Lietuvoje, taikant dvigubo apmokestinimo išvengimo sutartis.
Kaip apsisaugoti nuo sukčių
- niekada nesiųskite pinigų nepažįstamiesiems, kurie žada „pelningą investiciją“ ar prašo padėti „užstrigusiam“ asmeniui;
- būkite atsargūs, jei gavėjo banko rekvizitai staiga pasikeičia – sukčiai dažnai apsimeta tiekėjais;
- pasitikrinkite, ar paslaugų teikėjas licencijuotas ES;
- atminkite, kad išsiųstą tarptautinį pervedimą atšaukti dažnai labai sunku.
Skaičiavimo pavyzdys
Norite išsiųsti 2 000 € į Didžiąją Britaniją svarais. Rinkos kursas – 0,85 GBP už eurą, t. y. 1 700 £.
- A variantas: pervedimo mokestis 5 €, bet kursas 2,5 % prastesnis – gavėjas gaus apie 1 653 £.
- B variantas: pervedimo mokestis 12 €, kursas 0,4 % prastesnis – gavėjas gaus apie 1 683 £.
Nors B variantas atrodo brangesnis, gavėjas gauna 30 £ daugiau. Todėl lyginkite galutinę sumą, o ne tik mokestį.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kiek laiko užtrunka tarptautinis pervedimas?
SEPA momentiniai pervedimai – kelios sekundės, įprasti SEPA – iki vienos darbo dienos. SWIFT pervedimai gali užtrukti nuo vienos iki kelių darbo dienų.
Ką daryti, jei pervedimas „užstrigo“?
Susisiekite su savo banku ir paprašykite pervedimo patvirtinimo bei sekimo informacijos. Tarptautiniuose pervedimuose tai padeda nustatyti, kuriame banke pervedimas sustojo.
Ar reikia deklaruoti gautus pinigus iš užsienio?
Tai priklauso nuo pinigų pobūdžio: dovanos, paskolos grąžinimas ar pajamos vertinami skirtingai. Pajamas paprastai reikia deklaruoti, todėl esant abejonių verta pasitarti su VMI.
Pervedimų ir valiutos keitimo patarimai trumpai
- Eurais Europoje – visada naudokite SEPA, geriausia momentinį pervedimą.
- Kita valiuta – lyginkite galutinę sumą, kurią gaus gavėjas, o ne skelbiamą mokestį.
- Kortele užsienyje – mokėkite vietine valiuta ir venkite „mokėti eurais“ pasiūlymų.
- Dideli pervedimai – derėkitės dėl kurso ir paruoškite pinigų kilmę patvirtinančius dokumentus.
- Reguliarūs pervedimai – pasirinkite paslaugų teikėją su mažiausiu kurso antkainiu ir susikurkite šabloną.
- Visada – du kartus patikrinkite gavėjo rekvizitus, nes klaidingą tarptautinį pervedimą atgauti sunku.
Sąskaitos keliomis valiutomis
Jei dažnai gaunate ar išleidžiate pinigus kita valiuta – pavyzdžiui, dirbate su užsienio klientais ar turite būstą užsienyje, – verta apsvarstyti sąskaitą, leidžiančią laikyti kelias valiutas. Tada nereikia keisti kiekvienos sumos iš karto: valiutą galite laikyti ir keisti tada, kai kursas palankesnis, arba tiesiog ja atsiskaityti. Tokias sąskaitas siūlo kai kurie bankai ir finansinių technologijų įmonės. Prieš pasirinkdami palyginkite sąskaitos tvarkymo, keitimo ir išėmimo mokesčius.
Ar saugu naudotis finansinių technologijų įmonėmis?
Licencijuotos ES elektroninių pinigų ir mokėjimo įstaigos privalo laikyti klientų lėšas atskirai nuo savo turto, todėl jos laikomos pakankamai saugiomis kasdieniams pervedimams. Tačiau tokiose įstaigose laikomiems pinigams netaikomas indėlių draudimas, todėl didesnes santaupas ilgam saugiau laikyti banke. Plačiau – straipsnyje indėlių draudimas Lietuvoje.
Prieš pasirinkdami paslaugų teikėją, patikrinkite jo licenciją Lietuvos banko ar kitos ES priežiūros institucijos registre.
