Kuo skiriasi debeto kortelė nuo kredito kortelės: kurią rinktis ir kada?
Debeto ir kredito kortelės atrodo vienodai ir abiem galima atsiskaityti parduotuvėje, internete ar telefonu. Tačiau jos veikia visiškai skirtingai: debeto kortele išleidžiate savo pinigus, o kredito kortele – banko. Šiame straipsnyje paaiškiname skirtumus, privalumus, rizikas ir kada kurią kortelę verta naudoti.
Kas yra debeto kortelė?
Debeto kortelė susieta su jūsų banko sąskaita. Atsiskaitant pinigai nurašomi iš sąskaitos iš karto (arba per kelias dienas, kai operacija galutinai įskaitoma). Galite išleisti tik tiek, kiek turite – skola nesusidaro (nebent sąskaitai suteiktas kredito limitas).
Debeto kortelę dažniausiai gaunate kartu su banko sąskaita, o ji gali būti įtraukta į kasdienių paslaugų planą.
Kas yra kredito kortelė?
Kredito kortelė susieta su banko suteiktu kredito limitu. Atsiskaitydami naudojate banko pinigus, kuriuos vėliau turite grąžinti. Dauguma kredito kortelių turi atidėto mokėjimo laikotarpį – jei grąžinate visą panaudotą sumą iki nustatytos datos, palūkanų nemokate. Jei grąžinate tik dalį – likučiui skaičiuojamos palūkanos. Plačiau – kredito kortelės Lietuvoje.
Pagrindiniai skirtumai
- Kieno pinigai: debeto – jūsų; kredito – banko.
- Skola: debeto – nesusidaro; kredito – susidaro ir ją reikia grąžinti.
- Palūkanos: debeto – nėra; kredito – jei negrąžinate laiku.
- Gavimas: debeto – kartu su sąskaita; kredito – reikia kreditingumo vertinimo.
- Grynųjų išėmimas: debeto – dažnai pigus ar nemokamas pagal planą; kredito – paprastai brangus ir palūkanos skaičiuojamos iš karto.
- Užstatas viešbučiuose ir automobilių nuomoje: kredito kortelė priimama dažniau.
- Poveikis kredito vertinimui: debeto – jokio; kredito – limitas laikomas galimu įsipareigojimu.
Debeto kortelės privalumai ir trūkumai
Privalumai: paprasta, nėra skolos rizikos, lengviau laikytis biudžeto, dažnai pigesnė.
Trūkumai: kai kurie viešbučiai ir automobilių nuomos bendrovės jos nepriima užstatui, užblokuota suma „įšaldoma“ jūsų sąskaitoje.
Kredito kortelės privalumai ir trūkumai
Privalumai: nemokamas trumpalaikis kreditas, finansinis rezervas, patogumas keliaujant, kartais lojalumo programos ar kelionių draudimas.
Trūkumai: aukštos palūkanos negrąžinus laiku, pagunda išleisti daugiau, metiniai mokesčiai, brangus grynųjų išėmimas, poveikis būsto paskolos dydžiui.
Kurią kortelę rinktis?
- Kasdieniams pirkiniams – debeto kortelė padeda kontroliuoti išlaidas.
- Kelionėms – kredito kortelė patogi užstatams, o debeto – atsiskaitymams.
- Pirkimams internete – saugumui naudinga virtuali kortelė su limitu.
- Rezervui – geriau turėti neatidėliotinų lėšų fondą, nei pasikliauti kredito limitu.
Daugelis žmonių turi abi: debeto – kasdienai, kredito – kelionėms ir netikėtiems atvejams, kas mėnesį grąžinant visą sumą.
Saugumas
- Įjunkite pranešimus apie operacijas ir nustatykite limitus.
- Naudokite mokėjimus telefonu – kortelės duomenys neperduodami prekybininkui.
- Niekada niekam nesakykite PIN ir CVV kodų.
- Pastebėję įtartinas operacijas, nedelsdami blokuokite kortelę programėlėje ir susisiekite su banku. Plačiau – finansiniai sukčiai.
Dažnai užduodami klausimai
Ar debeto kortele galima pereiti į minusą?
Tik jei sąskaitai suteiktas kredito limitas (overdraftas). Kitu atveju operacija bus atmesta.
Ar kredito kortelė reikalinga kredito istorijai susikurti?
Lietuvoje kredito istorija daugiausia vertinama pagal pradelstų įsipareigojimų nebuvimą, todėl kredito kortelė tam nėra būtina.
Kodėl viešbutis „įšaldė“ pinigus debeto kortelėje?
Viešbučiai ir nuomos bendrovės blokuoja užstato sumą. Ji atblokuojama po atsiskaitymo, bet kartais tai užtrunka kelias dienas.
*Informacija yra bendro pobūdžio.*
Kaip pasirinkti tinkamą kortelę: praktinis kontrolinis sąrašas
Prieš užsisakydami kortelę, atsakykite sau į kelis klausimus:
- Ar visada grąžinate skolas laiku? Jei ne, kredito kortelė gali tapti brangiu skolų šaltiniu.
- Kam ketinate naudoti kortelę? Kasdieniams pirkiniams pakanka debeto kortelės, o kelionėms ar automobilių nuomai kredito kortelė gali būti patogesnė.
- Kokie mokesčiai taikomi? Palyginkite metinį ar mėnesinį kortelės mokestį, grynųjų išėmimo, valiutos keitimo ir kitus mokesčius.
- Ar reikia papildomų privalumų? Kai kurios kortelės siūlo kelionių draudimą, pinigų grąžinimą ar lojalumo taškus, tačiau dažnai brangiau kainuoja.
Kaip protingai naudotis kredito kortele
- Grąžinkite visą sumą per beprocentį laikotarpį. Tada kredito kortelė iš esmės yra nemokama.
- Nesiimkite grynųjų pinigų kredito kortele. Grynųjų išėmimui dažnai taikomi mokesčiai ir palūkanos skaičiuojamos iš karto.
- Nusistatykite mažesnį limitą. Mažesnis limitas sumažina pagundą išleisti daugiau, nei galite grąžinti.
- Įjunkite automatinį grąžinimą. Taip nepamiršite sumokėti laiku.
- Stebėkite išlaidas programėlėje. Pranešimai apie kiekvieną operaciją padeda kontroliuoti biudžetą ir greitai pastebėti sukčiavimą.
Kortelės ir kredito istorija
Kredito kortelė yra kreditas, todėl jos naudojimas atsispindi jūsų kredito istorijoje. Laiku grąžinamos sumos padeda formuoti teigiamą istoriją, o vėlavimai ją blogina. Be to, net nepanaudotas kredito limitas gali būti vertinamas bankų kaip potencialus įsipareigojimas, kai kreipiatės dėl būsto paskolos. Todėl neverta turėti kelių kredito kortelių su dideliais limitais, jei jomis nesinaudojate.
Pavyzdys: kiek kainuoja negrąžinta kredito kortelės skola
Tarkime, per Kalėdas kredito kortele išleidote 1 000 € ir kas mėnesį grąžinate tik minimalią sumą. Jei kortelės metinės palūkanos siekia apie 18–20 %, skolos grąžinimas gali užtrukti ilgiau nei metus, o palūkanos gali sudaryti šimtą eurų ir daugiau. Jei tą pačią sumą grąžintumėte per beprocentį laikotarpį, palūkanų nemokėtumėte visai. Todėl kredito kortelė naudinga tik tiems, kurie disciplinuotai grąžina visą skolą laiku.
Debeto kortelė vaikams ir paaugliams
Daugelis bankų siūlo debeto korteles vaikams ir paaugliams su tėvų kontrole. Tai puikus būdas mokyti finansinio raštingumo: vaikas mokosi planuoti kišenpinigius, o tėvai gali nustatyti limitus ir matyti išlaidas. Kredito kortelės nepilnamečiams neišduodamos.
Kurią kortelę rinktis: situacijos
Kasdieniams pirkiniams daugeliui žmonių labiausiai tinka debeto kortelė – išleidžiate tik savo pinigus ir nerizikuojate įklimpti į skolas.
Kelionėms ir automobilio nuomai kredito kortelė gali būti patogi, nes kai kurie paslaugų teikėjai blokuoja užstato sumą, o kredito kortelės dažnai turi kelionių draudimą.
Netikėtoms išlaidoms kredito kortelė gali būti trumpalaikis sprendimas, jei skolą grąžinsite per lengvatinį laikotarpį. Tačiau ilgalaikė skola kortelėje paprastai brangi.
Kaip atsakingai naudoti kredito kortelę
- kas mėnesį grąžinkite visą panaudotą sumą, o ne tik minimalią įmoką;
- nenaudokite kredito kortelės grynųjų pinigų išėmimui – tam dažnai taikomi papildomi mokesčiai;
- nustatykite limitą, kurį realiai galite grąžinti;
- įjunkite pranešimus apie kiekvieną operaciją.
Papildomas klausimas
Ar galima turėti abi korteles?
Taip, daugelis žmonių kasdien naudoja debeto kortelę, o kredito kortelę laiko kelionėms ar nenumatytiems atvejams.
Dar keli dažni klausimai
Ar kredito kortelė padeda susikurti kredito istoriją?
Tvarkingas kredito kortelės naudojimas ir laiku grąžinamos sumos gali parodyti kreditoriams, kad atsakingai valdote įsipareigojimus.
Kas nutinka, jei negrąžinu kredito kortelės skolos laiku?
Pasibaigus lengvatiniam laikotarpiui pradedamos skaičiuoti palūkanos, gali būti taikomi delspinigiai, o ilgesnis vėlavimas pablogina kredito istoriją ir gali apsunkinti paskolų gavimą ateityje.
