Laiduotojas ir bendraskolis: ką reiškia laiduoti už kito paskolą
„Gal galėtum už mane laiduoti? Tai tik formalumas.“ Tokį prašymą anksčiau ar vėliau išgirsta daugelis – iš vaiko, imančio pirmąją būsto paskolą, brolio, perkančio automobilį, ar draugo, kuriam bankas be laiduotojo neskolina. Tačiau laidavimas – ne formalumas, o rimtas finansinis įsipareigojimas: jei skolininkas nemokės, mokėti teks jums. Šiame straipsnyje paaiškiname, ką reiškia būti laiduotoju ar bendraskoliu, kokia jūsų atsakomybė, kaip tai paveikia jūsų pačių galimybes skolintis ir kaip apsisaugoti.
Kas yra laiduotojas
Laiduotojas – tai asmuo, kuris įsipareigoja kreditoriui atsakyti už kito asmens (skolininko) prievolę, jei šis jos neįvykdys. Kitaip tariant, bankas ar kredito bendrovė gauna papildomą garantiją: jei skolininkas nustos mokėti, skolos bus reikalaujama iš laiduotojo.
Lietuvoje laidavimas dažniausiai naudojamas:
- studentų ir jaunų žmonių paskoloms;
- būsto paskoloms, kai pajamų nepakanka;
- vartojimo paskoloms ir lizingui, kai kredito istorija trumpa ar silpna;
- įmonių paskoloms, kai vadovas ar savininkas laiduoja asmeniškai.
Laiduotojas ir bendraskolis: kuo skiriasi
| Kriterijus | Laiduotojas | Bendraskolis |
|---|---|---|
| Statusas | Garantuoja už kito skolą | Lygiavertis skolininkas |
| Ar gauna pinigus ar turtą | Paprastai ne | Dažnai taip (pvz., bendras būstas) |
| Kada atsako | Kai skolininkas nevykdo įsipareigojimų | Nuo pat pradžių kartu su kitu skolininku |
| Įtaka kredito istorijai | Įsipareigojimas matomas kreditoriams | Visa paskola laikoma ir jūsų skola |
Praktikoje abiem atvejais rizika labai panaši: kreditorius gali reikalauti sumokėti visą likusią skolą. Daugelyje sutarčių laiduotojas atsako solidariai – tai reiškia, kad kreditorius gali kreiptis tiesiai į laiduotoją, nelaukdamas, kol bus išieškota iš skolininko.
Kokia laiduotojo atsakomybė
- Mokėti už skolininką – jei šis vėluoja ar nustoja mokėti, įskaitant palūkanas, delspinigius ir išieškojimo išlaidas.
- Išieškojimas iš jūsų turto ir pajamų – nesumokėjus, skolą gali išieškoti antstolis iš jūsų atlyginimo, sąskaitų ar turto. Plačiau – antstoliai ir skolų išieškojimas.
- Ilgalaikis įsipareigojimas – laidavimas paprastai galioja visą paskolos terminą, o būsto paskolos atveju tai gali būti 20–30 metų.
Svarbu: laidavimo dažniausiai negalima vienašališkai atšaukti. Net jei santykiai su skolininku pasikeistų – pavyzdžiui, po skyrybų ar susipykus – įsipareigojimas lieka, kol kreditorius sutinka jį panaikinti arba skola grąžinama.
Kaip laidavimas paveikia jūsų finansus
Net jei skolininkas moka tvarkingai, laidavimas gali turėti pasekmių:
- Mažesnės galimybės skolintis. Bankai, vertindami jūsų paraišką, atsižvelgia į prisiimtus laidavimo įsipareigojimus. Tai gali sumažinti sumą, kurią galėtumėte pasiskolinti būstui.
- Kredito istorija. Jei skolininkas vėluoja, tai gali atsispindėti ir jūsų kredito istorijoje.
- Psichologinė įtampa. Nerimas dėl kito žmogaus finansų gali paveikti santykius.
Klausimai, kuriuos būtina užduoti prieš laiduojant
- Ar galėčiau sumokėti visą skolą, jei reikėtų? Laiduokite tik tokią sumą, kurios praradimas jūsų finansų nesugriautų.
- Kodėl bankas reikalauja laiduotojo? Jei dėl mažų pajamų ar blogos kredito istorijos – tai signalas, kad rizika didesnė.
- Kokia paskolos suma, terminas ir įmoka? Perskaitykite sutartį patys, o ne remkitės žodiniu paaiškinimu.
- Ar laidavimas ribotas suma ir laiku? Kartais galima susitarti, kad laiduojama tik už dalį skolos ar tik tam tikrą laikotarpį.
- Kaip sužinosiu apie vėlavimus? Susitarkite su skolininku, kad informuotų iš karto, kai kyla sunkumų.
Kaip apsisaugoti
- Sudarykite rašytinį susitarimą su skolininku – kaip jis kompensuos jūsų išlaidas, jei tektų mokėti už jį.
- Paprašykite prieigos prie informacijos apie paskolos mokėjimus arba reguliariai jos teiraukitės.
- Turėkite finansinį rezervą – jei teks padengti kelias įmokas, nereikės patiems skolintis.
- Siekite atsilaisvinti nuo laidavimo – kai skolininko pajamos išauga ar paskola sumažėja, galima prašyti banko atsisakyti laidavimo arba refinansuoti paskolą be laiduotojo.
- Venkite laiduoti keliems žmonėms vienu metu – rizika sumuojasi.
Ką daryti, jei skolininkas nemoka
- Susisiekite su skolininku ir išsiaiškinkite situaciją.
- Kreipkitės į kreditorių – kuo anksčiau, tuo daugiau galimybių susitarti dėl atidėjimo ar mokėjimo plano.
- Jei mokate už skolininką, saugokite visus mokėjimo dokumentus. Įvykdęs prievolę, laiduotojas įgyja teisę reikalauti, kad skolininkas grąžintų sumokėtas sumas (regreso teisė).
- Prireikus – teisininko konsultacija, ypač jei kreditorius jau kreipėsi į teismą.
Alternatyvos laidavimui
Jei norite padėti artimam žmogui, bet nenorite prisiimti ilgalaikės rizikos, galima:
- padovanoti ar paskolinti dalį pradinio įnašo – tada rizika ribota konkrečia suma. Plačiau – dovanojimo mokestis Lietuvoje;
- padėti sumažinti prašomą paskolos sumą, kad bankas laiduotojo nereikalautų;
- padėti sukaupti didesnį pradinį įnašą ar pagerinti kredito istoriją.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar laiduotojas gali atsisakyti laidavimo?
Paprastai tik su kreditoriaus sutikimu. Bankas gali sutikti, jei skolininkas pateikia kitą užtikrinimą ar jo finansinė padėtis pagerėja.
Ar laidavimas paveldimas?
Laiduotojo prievolės gali pereiti įpėdiniams kartu su palikimu. Plačiau – paveldėjimas Lietuvoje.
Ar sutuoktinis turi sutikti, kad laiduočiau?
Kai kuriais atvejais bankai prašo sutuoktinio sutikimo, nes laidavimas gali paveikti bendrą turtą. Tai priklauso nuo sutuoktinių turto režimo ir konkretaus kreditoriaus reikalavimų.
Ar galima laiduoti už greitąjį kreditą?
Kai kurie kreditoriai tai leidžia, tačiau laiduoti už brangų trumpalaikį kreditą ypač rizikinga – jei skolininkui reikia laiduotojo greitajam kreditui, jo finansinė padėtis tikėtina jau įtempta.
Pavyzdys: kai laidavimas tampa našta
Rasa prieš septynerius metus laidavo už brolio 15 000 € vartojimo paskolą automobiliui. Pirmus kelerius metus brolis mokėjo tvarkingai, tačiau netekęs darbo nustojo mokėti ir apie tai nepranešė. Po kelių mėnesių Rasa gavo kreditoriaus raginimą sumokėti visą likusią 7 800 € skolą su delspinigiais. Tuo pačiu metu ji planavo imti būsto paskolą, tačiau bankas, matydamas pradelstą įsipareigojimą, kuriame ji nurodyta laiduotoja, atidėjo sprendimą.
Rasa susitarė su kreditoriumi dėl mokėjimo grafiko ir per metus padengė skolą, o su broliu sudarė rašytinį susitarimą, kad šis grąžins jai sumokėtą sumą. Būsto paskolą ji gavo tik po metų. Šis pavyzdys rodo, kad net patikimam artimajam laiduojant būtina įvertinti, ar galėtumėte sumokėti visą skolą patys, ir sutarti dėl informavimo apie sunkumus.
Laidavimas už įmonės paskolą
Smulkiojo verslo savininkams bankai dažnai siūlo arba reikalauja asmeniškai laiduoti už įmonės paskolą ar lizingą. Tai reiškia, kad nors įmonė yra atskiras juridinis asmuo, nesėkmės atveju atsakomybė gali tekti ir jūsų asmeniniam turtui. Prieš pasirašydami tokią sutartį, įvertinkite verslo riziką, apsvarstykite galimybę riboti laidavimo sumą ir pasitarkite su teisininku. Taip pat svarbu aptarti situaciją su sutuoktiniu, nes laidavimas gali paveikti bendrą šeimos turtą – plačiau vedybų sutartis Lietuvoje.
Ar galima laiduoti tik už dalį paskolos?
Kai kurie kreditoriai sutinka, kad laidavimas būtų ribojamas konkrečia suma ar terminu. Tokia sąlyga turi būti aiškiai įrašyta sutartyje. Jei kreditorius reikalauja neriboto laidavimo, rizika apima visą skolą su palūkanomis ir išieškojimo išlaidomis.
Prieš pasirašydami bet kokią laidavimo sutartį, paprašykite jos kopijos iš anksto ir skirkite laiko ją perskaityti ramiai, o ne banko skyriuje.
Tai jūsų teisė.
